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GAGNEZ DES INTÉRÊTS SUR MINTOS
- L’avis de Mintos
- Aperçu de Mintos
Sommaire
- Mintos
- Mon avis sur Mintos
- Evaluation détaillée de Mintos
- Avantages et inconvénients de Mintos
- Avantages
- Inconvénients
- Caractéristiques des prêts
- Aperçu des prêts de Mintos
- Volume des prêts
- Garantie de rachat
- Transparence et fiabilité de la plateforme
- L’historique et l’équipe de Mintos
- Description des prêts
- Licences et réglementation
- Score de risque de Mintos
- Disponibilité des rapports et des statistiques
- Caractéristiques de la plate-forme Mintos
- Investissement manuel
- Auto-investissement
- Les anciennes et actuelles méthodes d’investissement alternatives de Mintos
- Les stratégies de Mintos (anciennement « Invest & Access »)
- Il y a maintenant trois stratégies disponibles :
- Marché secondaire
- Facilité d’utilisation du site Mintos
- Langues
- Méthodes de financement
- Le processus d’enregistrement de Mintos
- Approvisionnement du compte et retrait de fonds
- Design et ergonomie du site
- Qui peut investir chez Mintos
- En conclusion – Mintos
- Information
Mon avis sur Mintos
Mintos est une plateforme très polarisante. En effet, de nombreux investisseurs ont perdu de l’argent lorsque plusieurs initiateurs de prêts ont fait défaut. Dans le même temps, plusieurs autres investisseurs déclarent que leur portefeuille Mintos offre les meilleures performances parmi leurs portefeuilles de prêts peer-to-peer.
Je suis plutôt d’accord avec ce dernier groupe, et je considère que le succès de Mintos est bien mérité. En effet, mon portefeuille fournit une performance excellente et très régulière. De plus, le volume impressionnant de prêts permet d’investir pratiquement n’importe quel montant sans craindre de perdre de l’argent.
Enfin, grâce à la disponibilité des stratégies Mintos, même les investisseurs débutants peuvent facilement investir par le biais de la plateforme – bien que, comme nous le verrons, je recommande fondamentalement de ne pas les utiliser -.
Bien sûr, il y a encore beaucoup de place pour l’amélioration. C’est particulièrement vrai lorsqu’il s’agit de fournir des informations fiables sur les initiateurs de prêts – ou même d’intégrer des initiateurs fiables -.
En outre, maintenant que de nombreux groupes de prêt proposent leurs propres plateformes, il est indéniable que Mintos n’est plus aussi essentiel qu’auparavant.
Globalement, tant que les investisseurs sont conscients des risques potentiels, Mintos s’avère être un excellent choix pour ajouter une diversification supplémentaire à un portefeuille de prêts.
Evaluation détaillée de Mintos
Avantages et inconvénients de Mintos
Avantages
- Énorme volume de prêts
- Possibilité d’investir dans de nombreux pays et même dans différentes devises
- Bonne ergonomie générale, bien que la configuration de l’auto-investissement soit difficile pour les débutants.
- Possibilité d’investir via des stratégies « prêtes à l’emploi » pour faciliter l’investissement.
- La plateforme présente de nombreux initiateurs, ce qui vous permet de diversifier votre portefeuille – mais soyez conscient des risques ! –
- Mintos a obtenu les licences d’entreprise d’investissement et d’établissement de monnaie électronique.
Inconvénients
- Plusieurs initiateurs risqués sont présents sur la plateforme
- L’auto-investissement peut être difficile à configurer pour les débutants.
- Les taux d’intérêt fluctuent beaucoup tout au long de l’année
Caractéristiques des prêts
Aperçu des prêts de Mintos
Mintos propose un éventail impressionnant de types de prêts, dans de nombreux pays et donc dans plusieurs devises différentes. Comme d’habitude, je vais me concentrer ici sur les prêts en euros.
Les taux d’intérêt sur la plateforme ont tendance à beaucoup varier en fonction de l’offre et de la demande. En effet, après avoir bénéficié de taux d’intérêt atteignant 15 % pendant la majeure partie du printemps et de l’été 2019, les taux d’intérêt les plus élevés à la fin du mois d’août 2019 sont descendus à 12,5 % ; ce chiffre a grimpé à un taux démentiel de 26 % pendant la crise du Covid-19 au début de 2020.
Toutefois, comme les taux les plus élevés sont parfois proposés par des initiateurs de prêts douteux, ils ne constituent pas un bon indicateur des performances attendues. En effet, comme nous le verrons bientôt en détail, plusieurs sociétés de prêt sur Mintos ont fait défaut. Investir par l’intermédiaire d’initiateurs de prêts peu fiables peut donc entraîner une perte en capital, qui se traduira à son tour par une performance bien inférieure à celle attendue !
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En ce qui concerne les initiateurs de prêts fiables, les taux d’intérêt se situent actuellement dans la zone basse à deux chiffres, ou parfois même dans la zone haute à un chiffre. Par exemple, ils se situent actuellement autour de 11 % pour les prêts des initiateurs de prêts fiables ESTO, 10,5 % pour Iute Credit, 10 % pour Eleving Group (anciennement Mogo), et jusqu’à 9,5 % pour Delfin Group.
Malgré la variation des taux d’intérêt, la performance réelle de mon portefeuille Mintos a été étonnamment stable tout au long entre 2019 et 2021, en gros entre 12,5% et 13,5%.
Environ la moitié des prêts disponibles sont des prêts personnels, environ un quart sont des prêts à court terme et plus de 15 % sont des prêts automobiles. Les prêts restants sont répartis entre les prêts aux entreprises, les prêts hypothécaires, les prêts agricoles et le financement sur facture.
Avec un éventail très large de prêts dans lesquels investir, il n’est pas surprenant que les durées soient très variables – d’un mois pour les prêts sur salaire à plus de six ans pour les prêts automobiles -.
Volume des prêts
En août 2021, le volume cumulé des prêts financés par Mintos est proche de sept milliards d’euros. Inutile de dire que ce montant est énorme et que la liquidité n’est pas un souci !
Volume des prêts mintos
Garantie de rachat
La plupart des prêts sur Mintos sont couverts par une garantie de rachat. Le délai nécessaire pour la déclencher est assez long (60 jours). Par contre, contrairement à d’autres places de marché de prêts comme Iuvo, toutes les sociétés de prêt sur Mintos utilisent le même délai.
Une fois de plus, sachez que la garantie de rachat est fournie par le créateur du prêt, et non par la plateforme. Par conséquent, elle n’a de sens que si elle provient d’une société de prêt fiable. Et comme nous le verrons bientôt, tous les initiateurs sur Mintos n’offrent pas le même niveau de stabilité financière !
Afin de souligner ce fait, la garantie a été renommée « obligation de rachat – buyback obligation » par Mintos symbolisé par un petit bouclier.
Transparence et fiabilité de la plateforme
Bien que Mintos ait beaucoup de succès, leur bilan en termes de fiabilité laisse à désirer. Le coupable n’est pas directement la plateforme – bien qu’elle ait perdu de l’argent en 2019 et 2020 -, mais plutôt la façon dont ils sélectionnent les initiateurs de prêts.
En effet, comme nous allons le voir, l’accent mis par la plateforme sur la croissance a conduit à la présence de sociétés de prêt peu fiables sur la plateforme. Cela a entraîné des pertes pour les investisseurs lorsque les initiateurs ont eu des problèmes financiers ou réglementaires.
La transparence générale est toutefois bonne. De nombreuses statistiques sont accessibles au public, notamment des informations sur les initiateurs de prêts suspendus ou en défaut de paiement. De même, la communication s’est beaucoup améliorée pendant les épidémies de Covid-19.
En outre, Mintos a obtenu deux licences. Elle est désormais une entreprise d’investissement européenne réglementée et détient également une licence d’établissement de monnaie électronique.
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L’historique et l’équipe de Mintos
Mintos a été fondée en 2014 et possède des bureaux à Riga, en Lettonie. Elle est beaucoup plus grande que la plupart de ses concurrents. En effet, la page de la plateforme LinkedIn recense environ 200 employés. Le top management est présenté sur le site internet de la plateforme.
Les rapports financiers sont disponibles en téléchargement. Le rapport 2019 a été vérifié par Ernst & Young, tandis que celui de 2020 a fait l’objet d’un audit par KPMG. Ils montrent que Mintos a perdu de l’argent tant en 2019 qu’en 2020. En effet, la perte pour 2019 était proche d’un million d’euros en 2019. L’année 2020 a été encore pire, avec une perte proche de deux millions d’euros.
Malgré ce résultat financier plutôt médiocre, les investisseurs semblent faire confiance à Mintos. En effet, la plateforme a réalisé une levée de fonds via une campagne de crowdfunding en novembre 2020 ; elle a permis à la plateforme de collecter plus de sept millions d’euros.
Description des prêts
Peu de détails sont fournis sur les emprunteurs, ce qui n’est pas très grave. En effet, pour les prêts de type peer-to-peer, il n’y a guère d’intérêt à sélectionner les prêts manuellement.
Licences et réglementation
Mintos est l’une des premières plateformes P2P à être réglementée. En effet, elle obtient deux licences à la fin de l’été 2021 : une licence d’entreprise d’investissement, et une licence d’établissement de monnaie électronique.
Comme nous le verrons, le processus d’octroi des licences a entraîné plusieurs petites évolutions sur la plateforme. Par exemple, Mintos exige désormais que les investisseurs potentiels passent une évaluation de la pertinence et de l’adéquation. La configuration du redoutable auto-investissement a également été légèrement modifiée.
Cependant, la plupart des changements sont encore à venir. Parmi eux, l’introduction des Mintos Notes, qui seront des instruments financiers adossés à des prêts.
Score de risque de Mintos
Depuis août 2018, la plateforme a commencé à noter ses originateurs, de A+ (entreprises les plus sûres) à D (originateurs en défaut). Pour faire court, de nombreuses critiques ont été émises quant à l’utilité de ces notations. En effet, de nombreuses sociétés de crédit en défaut/suspension étaient encore notées B par Mintos au moment du défaut ou de la suspension.
Afin de remédier à la plupart de ces problèmes, Mintos a dévoilé sa nouvelle notation du risque (désormais appelée « score de risque Mintos ») en octobre 2020. Elle est calculée de manière plus transparente, sur la base de quatre critères différents – dont l’efficacité du recouvrement des paiements ou la capacité à remplir effectivement l’obligation de rachat -.
Le score de risque est mis à jour régulièrement. La dernière mise à jour a eu lieu en mars 2021, et n’a pas entraîné de grands changements.
De nombreux investisseurs ne sont toujours pas convaincus par la qualité de l’évaluation de Mintos. Et malheureusement, les faits semblent leur donner raison. En effet, au début du mois de février 2021, des nouvelles négatives concernant le créateur Sun Finance au Danemark ont commencé à circuler sur différents canaux Telegram. Cette société de prêt est accusée de fournir des informations erronées aux emprunteurs.
À ce moment-là, le score de risque de Sun Finance Danemark était de 7/10 ! Quelques jours plus tard, Mintos a annoncé qu’elle mettait en pause le placement des prêts de cet initiateur ; ce délai a donné aux investisseurs avertis tout le temps de se débarrasser de leurs prêts sur le marché secondaire.
En outre, une excellente source de notations indépendantes pour les initiateurs de prêts de Mintos est les notations calculées par Explore P2P. Bien qu’elles soient plutôt austères et que suivre les changements soit une tâche pénible, je les considère comme un excellent guide pour réduire le risque de mon portefeuille. Par exemple, Sun Finance Denmark n’a été noté que 48/100, ce qui, à mon avis, reflète le risque de façon beaucoup plus précise que le score de risque de Mintos.
Il est possible de configurer l’auto-investissement pour n’utiliser que les scores de risque sélectionnés. Mintos réévalue les scores tous les quelques mois ; il est vivement conseillé aux investisseurs de se tenir informés de ces changements. La plateforme envoie également des notifications lorsque de nouveaux initiateurs sont ajoutés, ce qui donne aux investisseurs la possibilité de les inclure dans leur portefeuille d’auto-investissement.
Disponibilité des rapports et des statistiques
Mintos fournit de nombreuses statistiques concernant le portefeuille de prêts. Il permet également de télécharger l’ensemble du portefeuille de prêts, une caractéristique rare.
Même les statistiques concernant les sociétés de prêt en défaut/suspension sont disponibles. En outre, dans le cas où une partie de leurs fonds est en recouvrement, les investisseurs recevront également un rapport mensuel sur l’avancement – ou l’absence d’avancement – du processus de recouvrement de la dette.
Caractéristiques de la plate-forme Mintos
Investissement manuel
Bien que j’encourage les investisseurs à profiter de la fonction d’investissement automatique pour gagner du temps, commencer par investir manuellement peut être moins intimidant pour les investisseurs débutants. Bien qu’il existe de nombreux filtres disponibles, la présentation de l’écran pour l’investissement manuel semble beaucoup plus simple que les images de l’écran d’investissement automatique ci-dessous.
Les filtres comprennent :
- Monnaie
- Taux d’intérêt
- Durée du prêt
- Type de prêt
- Pays de l « emprunteur
- Initiateur et notation de l’initiateur
- Présence d’une garantie de rachat
- Statut
- Méthode d’amortissement
- LTV (loan-to-value ratio) initial et actuel
Auto-investissement
La première chose à savoir est que l’auto-investissement est désormais appelé « stratégies personnalisées » chez Mintos, ce qui peut être un peu déconcertant.
L’écran de configuration peut être assez intimidant, car il est possible de le configurer en profondeur pour chaque initiateur. Malheureusement, au fur et à mesure que le nombre d’initiateurs augmente, l’écran devient de moins en moins convivial.
Pire encore : cet écran a subi une refonte majeure en avril 2021, et Mintos a réussi à le rendre encore plus complexe. En effet, les sociétés de prêt d’un même groupe étaient auparavant regroupées – mais pouvaient toujours être sélectionnées individuellement -. Désormais, chaque société de prêt a sa propre entrée. En conséquence, la liste est très grande.
Je peux comprendre le raisonnement derrière ce changement : en effet, toutes les sociétés de prêt d’un même groupe ne sont pas toutes aussi fiables. Par exemple, la notation du risque pour les différents initiateurs de prêts du groupe Iute ont des scores Mintos entre 6 et 8. Dans le même temps, la plupart des investisseurs se concentrent généralement sur le niveau du groupe, ce qui facilite les choses.
En termes pratiques, la première étape lors de la configuration de l’auto-investissement est de restreindre les initiateurs affichés en utilisant les sélecteurs en haut. Ceux-ci permettent de choisir :
- Le score de risque de l’initiateur
- Les types de prêts
- Le pays de l’emprunteur
- la présence ou l’absence d’une obligation de rachat.
- Même après avoir filtré les notes les plus basses, l’écran d’auto-investissement reste assez intimidant.
Une fois les initiateurs affichés filtrés, les investisseurs pourront vérifier ceux qu’ils souhaitent réellement utiliser. Pour chacun d’entre eux, il est également possible de sélectionner ou de désélectionner individuellement chaque type de prêt et chaque présence de garantie de rachat.
J’ai découvert qu’il est possible d’aller encore plus loin. En effet, une liste déroulante permet de filtrer encore plus précisément, par exemple par LTV, date d’émission ou structure d’investissement. Inutile de préciser que je suis persuadé que très peu d’investisseurs utilisent réellement cette fonctionnalité.
En bas de l’écran, deux curseurs permettent de sélectionner l’intervalle des taux d’intérêt, ainsi que la durée des prêts. Enfin, les investisseurs doivent choisir la taille du portefeuille ainsi que la taille minimale/maximale du prêt.
Comme la plupart des plateformes de peer-to-peer, il existait auparavant une option permettant de réinvestir les fonds remboursés. Elle a été supprimée à l’été 2021, soi-disant en raison du processus réglementaire – même si je ne vois pas le lien entre ces deux sujets -. Les fonds seront donc automatiquement réinvestis. Il est toujours possible de mettre en pause l’auto-investissement, cependant.
La possibilité de diversifier le portefeuille de prêts parmi les initiateurs de prêts sélectionnés est une fonctionnalité très pratique. Cela permet d’atténuer les risques en cas de problème avec l’un d’entre eux. J’encourage vivement les investisseurs à utiliser cette option !
Il est important de noter que les paramètres de diversification seront réinitialisés lorsque vous modifiez les paramètres d’investissement automatique. Par défaut, il utilisera le volume de prêts respectif pour chaque initiateur afin de déterminer l’allocation cible. Les investisseurs qui souhaitent passer à une répartition à pondération égale devront le spécifier chaque fois qu’ils modifieront leur configuration d’auto-investissement !
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Le bouton « Afficher les prêts correspondants », souvent négligé, permet aux investisseurs de voir combien de prêts correspondent aux critères sélectionnés, ainsi que leur répartition par objectif de prêt, pays et initiateur de prêt.
De même, le très discret bouton « Rapport des prêts disponibles » permet de télécharger un PDF qui résume la distribution globale des prêts Mintos. Pour chaque devise, il indique le volume total des prêts en fonction de la notation Mintos et du taux d’intérêt.
Les anciennes et actuelles méthodes d’investissement alternatives de Mintos
En plus des options classiques d’investissement manuel et d’auto-investissement, Mintos a progressivement affiné d’autres options.
Les stratégies prédéfinies ont été lancées en premier ; il s’agissait essentiellement d’auto-investissements préconfigurés. Malheureusement, les rendements indicatifs étaient plutôt faibles.
Au printemps 2019, Mintos a lancé Invest & Access. Son principal argument de vente était sa simplicité ; la seule configuration nécessaire était la taille du portefeuille. Il a rencontré un grand succès auprès des nouveaux investisseurs ; toutefois, les utilisateurs plus avancés souhaitaient davantage de flexibilité, sans avoir à utiliser le pénible écran d’auto-investissement.
C’est ainsi qu’en août 2020, Mintos a combiné ces deux produits, qui sont devenus ce que l’on appelle tout simplement les stratégies Mintos. Voyons comment elles fonctionnent aujourd’hui et en quoi elles diffèrent de leur précédente itération.
Les stratégies de Mintos (anciennement « Invest & Access »)
Les stratégies Mintos ne sont disponibles que pour les prêts en euros. Elles mêlent ces deux concepts, tout en conservant la facilité d’utilisation d’Invest & Access et la flexibilité des anciennes stratégies prédéfinies.
Il y a maintenant trois stratégies disponibles :
Diversifiée, qui est similaire aux paramètres d’Invest & Access ».
Conservative, qui n’investira que dans les initiateurs de prêts les plus fiables. Elle utilisera différentes mesures, telles que le score de risque de Mintos, les statuts de prêt pour l’initiateur, ou le volume des paiements en attente.
High-yield, qui investira dans les prêts avec les taux d’intérêt les plus élevés.
L’utilisation de la méthode conservatrice permet d’éviter d’investir dans les prêts les plus mal notés par Mintos. En effet, elle n’inclut que les prêts ayant un score de risque Mintos compris entre 7 et 10. Malheureusement, comme nous l’avons déjà souligné, les précédents scores de risque n’étaient pas vraiment infaillibles et plusieurs initiateurs notés B-, B ou même B+ ont fini par être mis en défaut.
En revanche, les stratégies « Diversifié » et « Haut rendement » investissent dans tous les initiateurs de prêts, ce qui les rend plus risquées, surtout pour les petits portefeuilles, qui peuvent souffrir d’une mauvaise diversification. Mintos conseille d’ailleurs aux investisseurs d’avoir un portefeuille de plus de 1 000 € afin d’obtenir une bonne diversification et de réduire le risque.
Ce qui n’a pas changé, c’est la facilité d’utilisation qui a fait le succès d’Invest & Access. Une fois la stratégie sélectionnée, la seule configuration requise est la taille du portefeuille cible. C’est tout ! Ce montant sera automatiquement alloué en fonction de la stratégie sélectionnée.
Cette simplicité rend l’utilisation de Mintos très facile pour les investisseurs débutants. En outre, la liquidation de tout ou partie de votre portefeuille est aussi simple que de cliquer sur un bouton ; cependant, elle ne vendra que les prêts en cours. En effet, les prêts en retard devront être vendus manuellement sur le marché secondaire – bien qu’il soit probablement préférable d’attendre le rachat -.
Le montant minimal pour Invest & Access était auparavant de 500 €, mais Mintos l’a depuis ramené à 10 €. Toutefois, comme indiqué précédemment, un portefeuille de petite taille peut donner lieu à de très mauvais rendements en cas de défaillance d’un initiateur.
Marché secondaire
Il existe un marché secondaire, si jamais vous souhaitez revendre vos prêts. Il a longtemps été gratuit, mais la plateforme a recommencé à prélever des frais au printemps 2020. Elle s’élève actuellement à 0,85 % du montant.
Grâce à la forte demande des investisseurs Invest & Access, la vente de prêts sur le marché secondaire est généralement assez rapide – surtout si l’on applique une décote -. Cependant, au plus fort de la crise du Covid-19, il fallait pratiquement une éternité pour vendre un prêt, même avec une forte décote.
En effet, il n’y avait pratiquement aucune demande de prêts, alors que dans le même temps, de nombreux investisseurs inquiets essayaient de réduire la taille de leur portefeuille.
Facilité d’utilisation du site Mintos
Langues
Anglais, tchèque, allemand, espagnol, letton, polonais, russe, néerlandais. Je regrette que le site ne soit pas en français mais la traduction google est assez performante pour utiliser la plateforme sans accroche.
Méthodes de financement
- SEPA
- TRUSTLY
Le processus d’enregistrement de Mintos
S’inscrire en tant qu’investisseur chez Mintos est rapide et facile. En ce qui concerne la procédure KYC, Mintos a choisi Veriff. Il permet une vérification rapide et aisée de l’identité.
En outre, Mintos étant désormais une entité réglementée, les investisseurs doivent répondre à plusieurs questions afin d’évaluer leur niveau de connaissances financières. La plateforme peut ensuite restreindre les choix d’investissement à ceux qu’elle juge moins risqués.
Approvisionnement du compte et retrait de fonds
Il est possible d’alimenter votre compte Mintos par virement bancaire. Personnellement, je n’ai rencontré aucun problème, peut être du fait que je me trouve au Luxembourg et également ma banque.
Design et ergonomie du site
Le site web de Mintos est bien conçu et a une belle apparence. Il est facile de naviguer et d’utiliser la plupart des fonctionnalités ; comme je l’ai déjà mentionné, la seule exception est probablement l’écran d’auto-investissement.
D’autre part, les différents écrans ou le système de navigation sont parfois redessinés afin d’accueillir de nouvelles fonctionnalités. Il faut parfois un certain temps pour s’habituer à ces changements.
Qui peut investir chez Mintos
Les particuliers et les entités peuvent investir par l’intermédiaire de Mintos. Les investisseurs individuels doivent être âgés d’au moins 18 ans, avoir un compte bancaire dans l’Union européenne ou dans des pays tiers actuellement considérés comme ayant des systèmes de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme équivalents à ceux de l’UE, et leur identité doit être vérifiée avec succès par Mintos.
Les trusts familiaux (fiducie familiale), les partenariats, les sociétés à responsabilité limitée et autres organisations doivent avoir un compte bancaire et être enregistrés dans l’Union européenne ou dans des pays tiers actuellement considérés comme ayant des systèmes de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme équivalents à ceux de l’UE.
En conclusion – Mintos
De nombreux investisseurs ont exprimé leur frustration à l’égard de Mintos, car de nombreux initiateurs ont fait défaut. Je conviens que l’évaluation du risque par Mintos pourrait être nettement améliorée – le changement de méthodologie associé au passage aux scores de risque Mintos est un bon pas dans la bonne direction, bien qu’il ne soit pas suffisant -.
Cependant, dans la plupart des cas, un portefeuille Mintos bien géré peut facilement offrir des rendements à deux chiffres avec un risque minimal. Pour les investisseurs intermédiaires/avancés, cette plateforme est un must absolu. Avec l’aide des évaluations d’ExploreP2P pour Mintos, ils obtiendront d’excellents rendements avec un minimum d’efforts. Cependant, Mintos n’est peut-être pas une bonne plateforme pour les investisseurs débutants ; je leur recommande particulièrement de rester à l’écart de Mintos Stratégies, ou de mettre en place ma stratégie (simple, sans trop de risque)
Plus généralement, je conseille vivement aux investisseurs de s’en tenir aux initiateurs de prêts les mieux notés de 10 à 8 voir 7. mais jamais en dessous de 7. Puis de répartir leurs investissements de manière égale entre eux. Vous pouvez par exemple investir uniquement 10 euros sur différents prêts.
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Information
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